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• 人物動(dòng)態(tài) | 樂(lè )錢(qián)創(chuàng )始人王煒：在農業(yè)供應鏈金融中尋找藍海

  

  　　樂(lè )錢(qián)的“打法”在互聯(lián)網(wǎng)金融江湖里顯得獨樹(shù)一幟。和其他大多數平臺不一樣，樂(lè )錢(qián)將自己的主要精力放在了農業(yè)上，致力于打通整個(gè)農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的金融服務(wù)?？恐?zhù)這一獨門(mén)絕技，再加上領(lǐng)投人制度等一些創(chuàng )新玩法，樂(lè )錢(qián)在短短一年多的時(shí)間里就實(shí)現了盈利。不過(guò)，樂(lè )錢(qián)創(chuàng )始人兼CEO王煒依然“談不上滿(mǎn)意”，他希望接下來(lái)在農業(yè)金融這個(gè)藍海里找到具體的爆發(fā)點(diǎn)，迅速地擴大企業(yè)的規模。

  　　“遲到五年的創(chuàng )業(yè)”

  　　《華夏時(shí)報》：在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，有媒體背景的創(chuàng )業(yè)者并不多見(jiàn)，你是出于什么考慮才創(chuàng )業(yè)的?

  　　王煒：樂(lè )錢(qián)是2014年2月份成立的，但其實(shí)我們早在2008年就有這個(gè)想法。2008年時(shí)我正好離開(kāi)金融界網(wǎng)站，就打算去做樂(lè )錢(qián)。那時(shí)候我們幾個(gè)人天天貓在圓明園旁邊的一個(gè)茶館里籌劃著(zhù)創(chuàng )業(yè)，當時(shí)這個(gè)域名都注冊了，投資也搞定了。但金融危機來(lái)了，計劃就擱置了?，F在回頭看來(lái)，當時(shí)如果一咬牙做了，就會(huì )提前好幾年。而且我們當時(shí)想做的事情跟現在實(shí)際做的事情完全是一樣的，這么多年也沒(méi)有改過(guò)初心，還是想做面對企業(yè)級的貸款，尤其是面對農業(yè)這一塊兒的貸款。

  　　不過(guò)，當時(shí)擱置也并不是完全沒(méi)有好處，至少我自己在2008年對農業(yè)就沒(méi)那么深的了解。說(shuō)實(shí)話(huà)，我們都是城市長(cháng)大的孩子，哪見(jiàn)過(guò)怎么種地?后來(lái)從2009年到2011年，我們在一個(gè)合伙人的老家農村承包了一二百畝地，自己學(xué)著(zhù)做，熟悉了整個(gè)農業(yè)的一套流程。所以后來(lái)再做這個(gè)事情的時(shí)候，相對來(lái)說(shuō)，我們對產(chǎn)業(yè)本身的了解就要比別人熟悉很多，畢竟我們自己真正干過(guò)。

  　　到了2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融起來(lái)了，我們覺(jué)得再不動(dòng)手可能會(huì )錯過(guò)這個(gè)機會(huì )。那時(shí)我還在和訊網(wǎng)，在當年國慶節長(cháng)假后的第一天，我從俄羅斯出差回來(lái)，就直接拖著(zhù)行李箱去辦辭職手續了。就我們的團隊而言，過(guò)去的經(jīng)驗、人脈等也都跟互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)，不去做這個(gè)事情很可惜。當然，這個(gè)事情做起來(lái)還是很難的，不過(guò)我們走的還算相對穩當，做了一年多了，我們到現在還是零損失，零壞賬，在這個(gè)行業(yè)是不多見(jiàn)的。

  　　《華夏時(shí)報》：你剛才也提到，自己并不是農村的孩子，為什么一開(kāi)始就要選擇農業(yè)作為切入口?

  　　王煒：我們在2008年就發(fā)現，中國的整個(gè)資產(chǎn)運作方向出現了變化。在那之前的幾年里，我國城市的GDP基本上是靠房地產(chǎn)行業(yè)推動(dòng)的，資產(chǎn)自然而然就流向房地產(chǎn)。當2008年金融危機到來(lái)的時(shí)候，我們發(fā)現房地產(chǎn)行業(yè)可能會(huì )出一些問(wèn)題，那接下來(lái)資產(chǎn)會(huì )往哪兒去?它總得有個(gè)去處吧?我們經(jīng)過(guò)研究，認為幾乎所有的行業(yè)都出現了產(chǎn)能過(guò)剩，除了農業(yè)。

  　　而且就算農業(yè)也有產(chǎn)能過(guò)剩，那這種過(guò)剩和其他行業(yè)的過(guò)剩也不同。比如鋼材被生產(chǎn)出來(lái)之后，擱那里就算20年以后還可以用，但糧食不一樣，必須是一年一收獲，而且放置一段時(shí)間之后就不能再食用了。不僅僅是糧食，整個(gè)農業(yè)放眼去看，整個(gè)資產(chǎn)的容量至少是10萬(wàn)億元級別的。

  　　后來(lái)在金融危機到來(lái)之后，政府實(shí)施了激進(jìn)的貨幣政策，超發(fā)了很多貨幣，由此又引起了房地產(chǎn)新一輪的狂飆猛進(jìn)，但這更加堅定了我們的信心。到了這一撥房地產(chǎn)狂歡快結束的時(shí)候，我們發(fā)現了一個(gè)顯著(zhù)的信號，就是很多人都能在身邊找到一個(gè)或幾個(gè)認識的人去農村承包一定量的土地，過(guò)一把家庭農場(chǎng)主的癮。我們感覺(jué)到，這就是資產(chǎn)運動(dòng)的變化，農業(yè)肯定是長(cháng)期配置的一個(gè)方向。

  　　另外，從絕對價(jià)格來(lái)說(shuō)，農地的價(jià)格雖然是上漲的，但是按相對價(jià)格來(lái)說(shuō)基本上是歷史最低。在這個(gè)歷史最低的價(jià)格點(diǎn)上，至少土地本身會(huì )增值，我們認為資產(chǎn)的安全度是有保證的，所以就去做這個(gè)事情。

  　　“掘金農業(yè)供應鏈金融”

  　　《華夏時(shí)報》：很少有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)專(zhuān)注于農村金融，你們具體是怎么操作的?

  　　王煒：我們自己開(kāi)發(fā)了一套農業(yè)供應鏈金融的模型，全中國也只有我們自己在做這樣的一套模型，這套模型的核心就是控地。

  　　土地是農業(yè)最核心的資源。農業(yè)本身看起來(lái)很苦，說(shuō)農業(yè)苦并不是說(shuō)農業(yè)不賺錢(qián)，農業(yè)的凈利潤率大概在30%以上，除了軟件游戲以外，全中國沒(méi)有哪一個(gè)行業(yè)的利潤率能達到農業(yè)這么高。但是為什么農民還是很苦?因為你就那點(diǎn)地，你的集約化規模效應出不來(lái)，那你總體的收入就有限。

  　　我們所做的事情就是把農業(yè)集約化。我們通過(guò)在土地可流轉的這個(gè)前提下，讓土地能夠集中到那些種糧大戶(hù)、優(yōu)質(zhì)合作社以及農業(yè)化企業(yè)的手里，讓他們能夠迅速擴大規模。比如一位種糧大戶(hù)過(guò)去就算能從銀行貸到款，銀行也最多一公頃貸給他4萬(wàn)塊錢(qián)，而我們的貸款額度可以達到每公頃8萬(wàn)塊錢(qián)。因為有土地作為抵押，我們的風(fēng)險也是可控的。

  　　《華夏時(shí)報》：但是和銀行相比，你們的資金成本是更高的。

  　　王煒：目前農村的金融體系主要由三種力量在支撐。第一塊是民間借貸，這一塊的年化利率大概24%，我們的大概是11%，相當于他們的一半不到，是有很強競爭力的。第二塊是郵儲銀行，但它在農村基本上是只吸儲不放貸。還有一個(gè)就是農信社，農信社的平均貸款利率大概是在10%左右，看起來(lái)似乎比我們略有競爭力，但是我能從其他渠道拿到一些補貼。

  　　比如，我們這套模型能夠將農資體系結合起來(lái)，過(guò)去的農業(yè)小而散，農藥、種子等農資的價(jià)格很高，從省市縣到鄉鎮，每一個(gè)環(huán)節的加價(jià)率最低5%，最高30%。

  　　現在由我們直接去跟廠(chǎng)家談。因為我的規模足夠大，廠(chǎng)家直接供應，就算把價(jià)格壓下來(lái)，我跟廠(chǎng)家還能有利潤。我就會(huì )把這個(gè)利潤來(lái)貼補給貸款的用戶(hù)，比如我們的利率是11%，我可能會(huì )補貼給農戶(hù)或企業(yè)4個(gè)點(diǎn)，只需要他們承擔7%，即使這樣我依然還是賺錢(qián)的。

  　　這種補貼模型就是互聯(lián)網(wǎng)思維，即所謂的“羊毛出在豬身上”，按照互聯(lián)網(wǎng)的術(shù)語(yǔ)又叫前項收費調整到后項收費——前項收費你馬上得給我，但是我不需要你馬上給我，我這個(gè)時(shí)候還是虧的，但是我從后面去賺這筆錢(qián)。這樣，在貸款利率降下來(lái)以后，我們就能跟農信社去競爭。

  　　《華夏時(shí)報》：樂(lè )錢(qián)不僅為農戶(hù)提供貸款，還介入到了上游的種子、農藥等環(huán)節，樂(lè )錢(qián)的服務(wù)是覆蓋農業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈么?

  　　王煒：從種子、農藥、化肥到后期的加工，樂(lè )錢(qián)想在這個(gè)鏈條的每一個(gè)環(huán)節上都提供貸款，我們做的就是農業(yè)供應鏈金融。

  　　我們的能力是有邊界的。過(guò)去我在銀行時(shí)負責信貸，經(jīng)常在上午看一家電子廠(chǎng)，下午我可能去面粉廠(chǎng)，明天可能又去了一家機械廠(chǎng)，好像我無(wú)所不能。但我不可能對每一個(gè)行業(yè)都了解，這個(gè)對風(fēng)控是不利的。銀行業(yè)有風(fēng)險撥備，有一套機制去對沖，甚至可以把壞帳甩給資產(chǎn)管理公司，我們互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)公司顯然是沒(méi)有這個(gè)條件的。

  　　因此，我們選擇一些具體的行業(yè)，并拓展到它的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。當打通這個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈之后，我們對風(fēng)險的控制能力就越強。另外，在我們的這種模式里，我們自己就是供應鏈的核心企業(yè)，處于相對安全的位置。

  　　供應鏈金融還有一個(gè)好處，就是它的開(kāi)發(fā)難度雖然大，但只要一開(kāi)發(fā)就是一串。比如說(shuō)這個(gè)鄉開(kāi)發(fā)了，其他的鄉就會(huì )跑過(guò)來(lái)。開(kāi)發(fā)了農戶(hù)，化肥廠(chǎng)商、種子廠(chǎng)商就會(huì )主動(dòng)找我，因為我能幫他賣(mài)東西。賣(mài)完?yáng)|西之后，他們發(fā)現我還能提供貸款，那他就會(huì )來(lái)貸款。

  　　《華夏時(shí)報》：要介入到整個(gè)農業(yè)的供應鏈金融中，一定需要一個(gè)很龐大的團隊吧?

  　　王煒：對于團隊我們有不同的理解。這是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，能夠使用外包的就盡量的使用外包，無(wú)非是分點(diǎn)利潤給別人，但人家可能更專(zhuān)業(yè)。比如，我們在東北雇傭了專(zhuān)業(yè)的團隊替我們去做庫管、看倉儲。如果讓我們自己從北京派人去東北看倉儲，那成本顯然太高。另外，我們的業(yè)務(wù)并不僅限于農業(yè)金融，我們還有文化創(chuàng )意等其他產(chǎn)業(yè)，農業(yè)金融只是樂(lè )錢(qián)業(yè)務(wù)中很重要的一塊。

  　　“尋找爆發(fā)點(diǎn)”

  　　《華夏時(shí)報》：你對樂(lè )錢(qián)這一年來(lái)的發(fā)展滿(mǎn)意么?

  　　王煒：談不上滿(mǎn)意，只能說(shuō)是作為一個(gè)創(chuàng )業(yè)公司，樂(lè )錢(qián)走過(guò)了自己該走的路。當然，無(wú)論是從盈利狀況還是從團隊建設，我認為現狀還是符合預期的。

  　　現在的互聯(lián)網(wǎng)金融公司第一年就能真正盈利的非常少，大部分都是不賺錢(qián)的，但樂(lè )錢(qián)是盈利的。另外，我們團隊成員的提升都很快，他們大多是從媒體出來(lái)的，以前只是有限地報道過(guò)金融，但現在已經(jīng)能很專(zhuān)業(yè)地做金融了，這一點(diǎn)讓我覺(jué)得很滿(mǎn)意。不過(guò)，從企業(yè)本身的發(fā)展規模來(lái)說(shuō)，我是不滿(mǎn)意的。但我覺(jué)得還是穩妥為上，金融還是要敬畏風(fēng)險，要在風(fēng)險可控的前提下發(fā)展。

  　　《華夏時(shí)報》：樂(lè )錢(qián)第一年就能獲得盈利的秘訣在哪里?

  　　王煒：第一個(gè)就是產(chǎn)品創(chuàng )新，像我們有不保本不保息的眾籌產(chǎn)品，雖然不附帶保本保息的責任，但也很受用戶(hù)歡迎。我們有很多獨特的玩法，比如我們的領(lǐng)投人制度——我們的每一個(gè)項目基本上都會(huì )有一個(gè)領(lǐng)投人，這個(gè)領(lǐng)投人基本都是社會(huì )賢達，他們是因為信任我們的專(zhuān)業(yè)能力，信任我們的人品才來(lái)領(lǐng)投這個(gè)項目的。而他在領(lǐng)投這個(gè)項目的同時(shí)，也會(huì )帶動(dòng)他周邊的一些人來(lái)關(guān)注我們。

  　　另外一個(gè)，就是我們在推廣方面的獲客成本相對其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司要更低。因為不去買(mǎi)流量，我們的獲客成本大概是其他公司的十分之一。這個(gè)行業(yè)里大一點(diǎn)的公司，平均每年至少都要花1000萬(wàn)元以上的資金去買(mǎi)流量。我堅信，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種品牌生意、信任生意，而不是所謂的流量生意。

  　　《華夏時(shí)報》：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這幾年來(lái)的快速發(fā)展也引起了不少人的擔憂(yōu)，這個(gè)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中也確實(shí)出現了一些問(wèn)題，你怎樣看待這個(gè)行業(yè)面臨的風(fēng)險?

  　　王煒：刨除掉那些不良從業(yè)者外，這個(gè)行業(yè)其實(shí)就只有兩個(gè)風(fēng)險。所謂不良從業(yè)者就是騙子，我們得承認，這個(gè)行業(yè)里確實(shí)是有騙子，他們進(jìn)入這個(gè)行業(yè)就是居心不良的。除此以外，主要的兩個(gè)風(fēng)險就是資金池和自融。資金池就是你過(guò)來(lái)把錢(qián)給我，我給你利息，至于這錢(qián)我拿去投什么你別管。自融，就是自己編一個(gè)項目，從用戶(hù)那里融錢(qián)自己花。

  　　《華夏時(shí)報》：在這個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展過(guò)程，越來(lái)越的后來(lái)者加入進(jìn)來(lái)，外界擔心這個(gè)行業(yè)會(huì )變得越來(lái)越混亂?

  　　王煒：我覺(jué)得這種擔心沒(méi)有太大的必要。只要大家都合法經(jīng)營(yíng)，多就多唄!過(guò)去中關(guān)村賣(mài)電腦的多不多?現在不多了吧!市場(chǎng)自己會(huì )去淘汰那些沒(méi)有能力的參與者的。

  　　《華夏時(shí)報》：接下來(lái)樂(lè )錢(qián)會(huì )有什么樣的動(dòng)作?

  　　王煒：下一步我們還是要扎扎實(shí)實(shí)把農業(yè)這一塊業(yè)務(wù)夯實(shí)，與此同時(shí)我們還會(huì )繼續尋找新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，比如在跨境電商與互聯(lián)網(wǎng)金融這兩大新興領(lǐng)域的交匯點(diǎn)，我們發(fā)現了可以將兩者結合起來(lái)的新藍海，我們預計樂(lè )錢(qián)2016年在這一領(lǐng)域將迎來(lái)巨大的增長(cháng)。

  　　猴年春節前后，我們與國內領(lǐng)先的跨境電商平臺萬(wàn)邑通已經(jīng)率先啟動(dòng)了合作，推出了幾十筆小額的“跨境電商應收款轉讓項目”。這一業(yè)務(wù)的核心邏輯是：國外采購商通過(guò)萬(wàn)邑通平臺向國內供貨商支付部分預付款;國內供貨商向萬(wàn)邑通的海外貨倉發(fā)貨;萬(wàn)邑通在貨物抵達貨倉、實(shí)現控貨的前提下，為國外采購商墊資結清采購尾款;萬(wàn)邑通將這部分尾款作為應收賬款通過(guò)樂(lè )錢(qián)平臺轉讓給樂(lè )錢(qián)用戶(hù);海外采購商在提貨之前結清欠款，樂(lè )錢(qián)用戶(hù)收回賬期內的本息。

  　　在這個(gè)過(guò)程中，萬(wàn)邑通向中國出口信用保險公司購買(mǎi)短期出口信用保險，拒收風(fēng)險賠償和其他商業(yè)風(fēng)險賠償的比例都高達80%-90%，按當前的匯率基本可以覆蓋項目的本息，因此項目的安全系數較高。

  　　我們相信，不管這個(gè)行業(yè)變化多么快，只要是合法經(jīng)營(yíng)，就能立得住，就不怕行業(yè)的沖擊。當然，如何擴大自己的規模是我們每天都要面對的問(wèn)題，雖然我們已經(jīng)找到農業(yè)金融和跨境電商金融服務(wù)這兩大藍海，但是業(yè)務(wù)增長(cháng)的節奏和最終的爆發(fā)點(diǎn)，我們還是需要一段時(shí)間去尋找。