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• 行業(yè)動(dòng)態(tài) | 網(wǎng)絡(luò )支付新規：日支付限額從5千元有條件升至1萬(wàn)

  　　在最新一輪征求意見(jiàn)5個(gè)月之后，難產(chǎn)4年的網(wǎng)絡(luò )支付管理辦法終于落地。根據新規，網(wǎng)絡(luò )支付管理基本參照銀行賬戶(hù)管理，也分為三類(lèi)賬戶(hù)，分別規定限額。

  　　其中，對于最受關(guān)注的日支付限額5000元，網(wǎng)絡(luò )支付新規特別指出：《辦法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，《辦法》規定，綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機構單日支付限額最高可提升到現有額度的2倍，以進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)需求。也就是說(shuō)，綜合評級高的支付機構單日限額可達到1萬(wàn)元。

  　　以下為央行答問(wèn)全文：

  　　近日，人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，自2016年7月1日起實(shí)施。日前，人民銀行有關(guān)負責人就《辦法》有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

  　　問(wèn)：出臺《辦法》的總體背景與考慮是什么?

  　　答：近年來(lái)，支付機構大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,對支持服務(wù)業(yè)轉型升級、推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機構累計處理網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)128.95%和98.80%。

  　　同時(shí)，支付機構的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)也面臨不少問(wèn)題和風(fēng)險，必須加以重視和規范：一是客戶(hù)身份識別機制不夠完善，為欺詐、套現、洗錢(qián)等風(fēng)險提供了可乘之機;二是以支付賬戶(hù)為基礎的跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶(hù)資金，加大了資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場(chǎng)交易風(fēng)險;三是風(fēng)險意識相對較弱，在客戶(hù)資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺;四是客戶(hù)權益保護亟待加強，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權難等問(wèn)題。

  　　人民銀行長(cháng)期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問(wèn)題。為規范網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護客戶(hù)合法權益，同時(shí)促進(jìn)支付服務(wù)創(chuàng )新和支付市場(chǎng)健康發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎作用，人民銀行從 2010年開(kāi)始啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò )支付發(fā)展與規范相關(guān)研究工作。今年以來(lái)，遵循“鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，組織市場(chǎng)機構、行業(yè)協(xié)會(huì )、專(zhuān)家學(xué)者開(kāi)展多輪研討、座談及公開(kāi)向社會(huì )征求意見(jiàn)，反復修改完善，最終完成了《辦法》的制定工作。

  　　問(wèn)：《辦法》的監管思路與主要監管措施是什么?

  　　答：按照統籌科學(xué)把握鼓勵創(chuàng )新、方便群眾和金融安全的原則，結合支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，人民銀行確立了堅持支付賬戶(hù)實(shí)名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護消費者權益和推動(dòng)支付創(chuàng )新的監管思路。主要措施包括：

  　　一是清晰界定支付機構定位。堅持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險，維護市場(chǎng)公平競爭秩序及金融穩定。

  　　二是堅持支付賬戶(hù)實(shí)名制。賬戶(hù)實(shí)名制是支付交易順利完成的保障，也是反洗錢(qián)、反恐融資和遏制違法犯罪活動(dòng)的基礎。針對網(wǎng)絡(luò )支付非面對面開(kāi)戶(hù)的特征，強化支付機構通過(guò)外部多渠道交叉驗證識別客戶(hù)身份信息的監管要求。

  　　三是兼顧支付安全與效率。本著(zhù)小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，采用正向激勵機制，根據交易驗證安全程度的不同，對使用支付賬戶(hù)余額付款的交易限額作出了相應安排，引導支付機構采用安全驗證手段來(lái)保障客戶(hù)資金安全。

  　　四是突出對個(gè)人消費者合法權益的保護?；谖覈W(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際和金融消費的現狀，《辦法》引導支付機構建立完善的風(fēng)險控制機制，健全客戶(hù)損失賠付、差錯爭議處理等客戶(hù)權益保障機制，有效降低網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護消費者的合法權益。

  　　五是實(shí)施分類(lèi)監管推動(dòng)創(chuàng )新。建立支付機構分類(lèi)監管工作機制，對支付機構及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理，引導和推動(dòng)支付機構在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規的前提下開(kāi)展技術(shù)創(chuàng )新、流程創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新，在有效提升監管措施彈性和靈活性的同時(shí)，激發(fā)支付機構活躍支付服務(wù)市場(chǎng)的動(dòng)力。

  　　問(wèn)：支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)有何不同?

  　　答：支付賬戶(hù)最初是支付機構為方便客戶(hù)網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方信任度不高而為其開(kāi)立的，與銀行賬戶(hù)有明顯不同。一是提供賬戶(hù)服務(wù)的主體不同，支付賬戶(hù)由支付機構為客戶(hù)開(kāi)立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結算。銀行賬戶(hù)由銀行業(yè)金融機構為客戶(hù)開(kāi)立，賬戶(hù)資金除了用于支付結算外，還具有保值、增值等目的。

  　　二是賬戶(hù)資金余額的性質(zhì)和保障機制不同。支付賬戶(hù)余額的本質(zhì)是預付價(jià)值，類(lèi)似于預付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權歸屬于客戶(hù)，卻未以客戶(hù)本人名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機構支配與控制。同時(shí)，該余額僅代表支付機構的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導致支付賬戶(hù)余額無(wú)法使用，不能回提為銀行存款，使客戶(hù)遭受財產(chǎn)損失。

  　　因此，《辦法》規定，支付機構應當在客戶(hù)清晰理解支付賬戶(hù)余額性質(zhì)和相關(guān)風(fēng)險的前提下，由客戶(hù)本著(zhù)“自愿開(kāi)立、自擔風(fēng)險”的原則申請開(kāi)立支付賬戶(hù)。

  　　問(wèn)：《辦法》禁止支付機構為金融機構和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)的主要考慮是什么?會(huì )不會(huì )制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?

  　　答：鑒于金融機構和從事網(wǎng)絡(luò )借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等機構本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，同時(shí)支付機構的資本實(shí)力、內控制度和風(fēng)險管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權益，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險，切實(shí)守住不發(fā)生系統性和區域性風(fēng)險的底線(xiàn)，《辦法》規定支付機構不得為金融機構和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。

  　　《辦法》上述規定并不影響支付機構為金融從業(yè)機構提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)，還將進(jìn)一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展：

  　　一是我國國家支付清算體系已經(jīng)為金融從業(yè)機構提供了高效、安全的支付清算及結算安排，并且符合國際支付清算監管慣例和準則，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。

  　　二是支付機構盡管不能為金融從業(yè)機構開(kāi)立支付賬戶(hù)，但仍可基于銀行賬戶(hù)為其提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新需要。

  　　三是人民銀行鼓勵支付機構按照《指導意見(jiàn)》有關(guān)原則，與銀行深化合作，實(shí)現優(yōu)勢互補，建立良好的網(wǎng)絡(luò )支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增強服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和風(fēng)險抵御能力，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)多元、持續、健康發(fā)展。

  　　問(wèn)：《辦法》如何對個(gè)人支付賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)?

  　　答：支付賬戶(hù)分類(lèi)，兼顧支付的安全和效率，能夠滿(mǎn)足不同客戶(hù)的多樣化需要，體現了尊重客戶(hù)的選擇權。

  　　《辦法》將個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)。其中，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)只需要一個(gè)外部渠道驗證客戶(hù)身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶(hù)余額可以用于消費和轉賬，主要適用于客戶(hù)小額、臨時(shí)支付，身份驗證簡(jiǎn)單快捷。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的交易限額相對較低(累計只能1000元)，但支付機構可以通過(guò)強化客戶(hù)身份驗證，將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)升級為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，提高交易限額。(開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)需要面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗證身份，只能用于消費和轉帳，年限額10萬(wàn)元，開(kāi)立Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過(guò)至少五個(gè)外部渠道驗證身份，可以轉帳消費以及投資理財產(chǎn)品，年限額20萬(wàn)元)。

  　?、蝾?lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)實(shí)名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶(hù)問(wèn)題，防止不法分子冒用他人身份開(kāi)立支付賬戶(hù)并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級較高，《辦法》規定，僅實(shí)名驗證強度最高的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以使用余額購買(mǎi)投資理財等金融類(lèi)產(chǎn)品，以保障客戶(hù)資金安全。

  　　上述分類(lèi)方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶(hù)，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受上述功能和限額的約束。

  　　問(wèn)：為何要強調支付賬戶(hù)實(shí)名制?

  　　答：《辦法》強調支付賬戶(hù)實(shí)名制度?！掇k法》要求支付機構遵循“了解你的客戶(hù)”原則，建立健全客戶(hù)身份識別機制，并在與客戶(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系存續期間，采取持續的客戶(hù)身份識別措施，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿，主要考慮如下：

  　　一是支付賬戶(hù)體現著(zhù)消費者資金權益，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護賬戶(hù)所有人的資金安全，才能從法律制度上保護消費者財產(chǎn)權利和明確債權債務(wù)關(guān)系。

  　　二是賬戶(hù)實(shí)名制是經(jīng)濟金融活動(dòng)和管理的基礎，賬戶(hù)是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶(hù)實(shí)名制，才能維護正常的經(jīng)濟金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢(qián)、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。

  　　三是堅持賬戶(hù)實(shí)名制有利于支付機構在了解自己客戶(hù)的基礎上，有針對性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶(hù)，為提升和改善經(jīng)營(yíng)管理水平奠定基礎。

  　　問(wèn)：支付賬戶(hù)的實(shí)名驗證要求會(huì )不會(huì )影響便捷性?

  　　答：《辦法》要求支付機構在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)時(shí)，分別通過(guò)至少三個(gè)、五個(gè)外部渠道驗證客戶(hù)身份信息，是為了保障客戶(hù)合法權益，防范不法分子開(kāi)立匿名或假名賬戶(hù)從事欺詐、套現、洗錢(qián)、恐怖融資等非法活動(dòng)，是對支付機構提出的監管要求，支付機構負有“了解你的客戶(hù)”的義務(wù)。

  　　目前，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門(mén)，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機構、移動(dòng)運營(yíng)商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來(lái)水公司、燃氣公司等單位，都運營(yíng)著(zhù)能夠驗證客戶(hù)身份基本信息的數據庫或系統。支付機構可以根據本機構客戶(hù)的群體特征和實(shí)際情況，選擇與其中部分單位開(kāi)展合作，實(shí)現多個(gè)渠道交叉驗證客戶(hù)身份信息。

  　　在身份驗證過(guò)程中，客戶(hù)只需要按照支付機構的要求在網(wǎng)上填寫(xiě)并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門(mén)證明“我是我”，而是由支付機構負責與外部數據庫或系統進(jìn)行連接并驗證客戶(hù)身份信息的真實(shí)性。支付機構應采用必要技術(shù)手段確?？蛻?hù)操作流程簡(jiǎn)便、體驗便捷，這對支付機構的服務(wù)能力和服務(wù)水平提出了一定要求。

  　　此外，《辦法》還規定，綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機構在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)時(shí)，既可以按照三個(gè)、五個(gè)外部渠道的方式進(jìn)行客戶(hù)身份核實(shí)，也可以運用各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)人民銀行評估認可后予以采用。這既鼓勵創(chuàng )新，也兼顧了安全與便捷。

  　　問(wèn)：支付賬戶(hù)交易限額的規定會(huì )不會(huì )影響便捷性?

  　　答：遵循網(wǎng)絡(luò )支付應始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì )提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，為最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際支付需求，兼顧支付便捷性，人民銀行對支付機構開(kāi)展了全面調研。經(jīng)統計分析，并結合未來(lái)一定時(shí)期內的發(fā)展需要，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)年累計10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額能夠滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。對極少數消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶(hù)余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此并不會(huì )對消費者支付產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響?？紤]到Ⅰ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)在開(kāi)立過(guò)程中對客戶(hù)身份驗證的強度較弱，出現假名、匿名賬戶(hù)的風(fēng)險較高，《辦法》對Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的“余額”付款交易規定了較低的限額。

  　　同時(shí)，為引導支付機構提高交易驗證方式的安全性，加強客戶(hù)資金安全保護，《辦法》規定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，支付機構可以與客戶(hù)自主約定單日累計限額;但對于安全級別不足的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，《辦法》規定了單日累計限額?！掇k法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，《辦法》規定，綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機構單日支付限額最高可提升到現有額度的2倍，以進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

  　　需要強調的是，10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個(gè)人支付賬戶(hù)“余額”付款交易?？蛻?hù)通過(guò)支付機構進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據相關(guān)規定由支付機構、銀行和客戶(hù)自主約定，不受上述限額約束。

  　　問(wèn)：《辦法》對支付賬戶(hù)的轉賬業(yè)務(wù)有何規定?

  　　答：《辦法》沒(méi)有對支付機構辦理銀行賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的轉賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，而是由支付機構、銀行和客戶(hù)以市場(chǎng)化原則自主協(xié)商開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。

  　　為加強支付賬戶(hù)轉賬業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，《辦法》對支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的轉賬業(yè)務(wù)提出了具體要求：

  　　一是原則上，支付賬戶(hù)余額僅可回提至客戶(hù)本人銀行卡。

  　　二是綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機構可以擴充支付賬戶(hù)轉賬功能，支付賬戶(hù)余額可以回提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶(hù)充值。

  　　三是支付機構應按照客戶(hù)意愿足額辦理Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)余額回提至客戶(hù)本人銀行卡的業(yè)務(wù)，協(xié)助客戶(hù)及時(shí)將支付賬戶(hù)余額回提為銀行存款。

  　　問(wèn)：《辦法》對快捷支付業(yè)務(wù)有何規定?

  　　答：快捷支付是支付機構和銀行通過(guò)協(xié)議與客戶(hù)約定，由支付機構代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶(hù)綁定的銀行賬戶(hù)資金的支付方式?？旖葜Ц兑云溟_(kāi)通簡(jiǎn)單、交易驗證便捷的特點(diǎn)深受客戶(hù)歡迎，已成為我國電子商務(wù)交易的主要支付方式之一。但是，實(shí)踐中，由于該業(yè)務(wù)涉及客戶(hù)、支付機構及銀行三方，權責關(guān)系相對復雜，一旦發(fā)生風(fēng)險損失，客戶(hù)維權困難。為此，《辦法》明確了支付機構和商業(yè)銀行合作為客戶(hù)提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應當事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶(hù)建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責任?！掇k法》同時(shí)強調，銀行是客戶(hù)資金安全的管理責任主體，在后續交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗證還是支付機構代為進(jìn)行交易驗證，銀行均承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。

  　　問(wèn)：支付機構分類(lèi)監管的思路是怎樣的?

  　　答：目前，國內支付機構眾多，各機構在合規意識、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)規模、服務(wù)水平等方面存在明顯差異。為提升監管資源配置的科學(xué)性和監管效率，在加強風(fēng)險防范的同時(shí)進(jìn)一步支持支付機構開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，促進(jìn)支付市場(chǎng)持續健康發(fā)展，人民銀行按照“依法監管、適度監管、分類(lèi)監管、協(xié)同監管、創(chuàng )新監管”原則，建立支付機構分類(lèi)監管工作機制。

  　　首先，立足國內支付市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際情況，根據支付機構的財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險管控，特別是客戶(hù)備付金管理等因素，確立分類(lèi)監管指標體系，并持續組織開(kāi)展支付機構分類(lèi)監管工作。

  　　其次，根據支付機構分類(lèi)評級情況，在業(yè)務(wù)監管標準、創(chuàng )新扶持力度、監管資源分配等方面，對支付機構實(shí)施差別化管理，以扶優(yōu)限劣的激勵和制約措施充分發(fā)揮分類(lèi)監管對支付機構經(jīng)營(yíng)管理的正面引導和推動(dòng)作用。對于綜合評級較高的支付機構，制定彈性和靈活性較高的監管措施，為其業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng )新發(fā)展預留充足空間;對于綜合評級較低的支付機構，人民銀行將集中監管資源依法重點(diǎn)監管，以加強風(fēng)險防范、保障客戶(hù)權益，維護市場(chǎng)穩定。

  　　問(wèn)：《辦法》中明確了哪些分類(lèi)監管措施?

  　　答：對于綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機構，《辦法》在客戶(hù)身份驗證方式、個(gè)人賣(mài)家管理方式、支付賬戶(hù)轉賬功能、支付賬戶(hù)單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監管彈性和靈活性：

  　　一是支付機構在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)時(shí)，既可以按照“三個(gè)”、“五個(gè)”外部渠道的方式進(jìn)行客戶(hù)身份核實(shí)，也可以運用各種安全、合法的技術(shù)手段靈活制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)評估認可后予以采用。

  　　二是對于從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊條件的個(gè)人賣(mài)家，支付機構可以參照單位客戶(hù)進(jìn)行管理，以更好滿(mǎn)足個(gè)人賣(mài)家的支付需求，進(jìn)一步支持電子商務(wù)發(fā)展。

  　　三是支付機構可以擴充支付賬戶(hù)轉賬交易功能，可以同時(shí)辦理支付賬戶(hù)與同名銀行賬戶(hù)之間、支付賬戶(hù)與非同名銀行賬戶(hù)之間的轉賬交易。

  　　四是支付機構可以根據客戶(hù)實(shí)際需要，適度提高支付賬戶(hù)余額付款的單日交易限額。

  　　五是在銀行卡快捷支付交易中，支付機構可以與銀行自主約定由支付機構代替進(jìn)行交易驗證的具體情形。

  　　同時(shí)，《辦法》對綜合評級較低、實(shí)名制落實(shí)較差、對零售支付體系或社會(huì )公眾非現金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機構，增加了信息披露等義務(wù)，同時(shí)人民銀行將依法對其重點(diǎn)加強監管。

  　　問(wèn)：《辦法》提出了哪些風(fēng)險管理措施?

  　　答：網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)因依托公共網(wǎng)絡(luò )作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò )病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡(luò )釣魚(yú)、網(wǎng)絡(luò )異常中斷等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現、洗錢(qián)等業(yè)務(wù)風(fēng)險。為加強風(fēng)險防范，切實(shí)保障客戶(hù)合法權益，《辦法》從風(fēng)險管理角度對支付機構提出了明確要求：

  　　一是綜合客戶(hù)類(lèi)型、客戶(hù)身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶(hù)風(fēng)險評級管理制度和機制，并動(dòng)態(tài)調整客戶(hù)風(fēng)險評級及相關(guān)風(fēng)險控制措施。

  　　二是建立交易風(fēng)險管理制度和交易監測系統，對疑似風(fēng)險和非法交易及時(shí)采取調查核實(shí)、延遲結算、終止服務(wù)等必要控制措施。

  　　三是向客戶(hù)充分提示網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對客戶(hù)進(jìn)行必要的安全教育，在高風(fēng)險業(yè)務(wù)操作前、操作中向客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險警示。

  　　四是以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶(hù)信息，采取有效措施防范信息泄露風(fēng)險。

  　　五是提高交易驗證方式的安全級別，所采用的數字證書(shū)、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗證要素應符合相關(guān)法律法規和技術(shù)安全要求。

  　　六是網(wǎng)絡(luò )支付相關(guān)系統設施和技術(shù)，應當持續符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)信息安全管理要求。

  　　七是確保網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)系統及其備份系統的安全和規范，制定突發(fā)事件應急預案，保障系統安全性和業(yè)務(wù)連續性。

  　　問(wèn)：《辦法》提出了哪些客戶(hù)權益保護措施?

  　　答：鑒于客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險隱患，在維權過(guò)程中往往處于相對弱勢的地位，為保障客戶(hù)合法權益，《辦法》結合支付機構目前在客戶(hù)權益保護方面存在的不足，明確了相關(guān)監管要求：

  　　一是知情權方面。要求支付機構以顯著(zhù)方式提示客戶(hù)注意服務(wù)協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項，采取有效方式確認客戶(hù)充分知曉并清晰理解相關(guān)權利、義務(wù)和責任;并要求支付機構增加信息透明度，定期公開(kāi)披露風(fēng)險事件、客戶(hù)投訴等信息，加強客戶(hù)和輿論監督。

  　　二是選擇權方面。要求支付機構充分尊重客戶(hù)真實(shí)意愿，由客戶(hù)自主選擇提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)的機構、資金收付方式等，不得以誘導、強迫等方式侵害客戶(hù)自主選擇權;支付機構變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費標準或者新設收費項目，應以客戶(hù)知悉且自愿接受相關(guān)調整為前提。

  　　三是信息安全方面。要求支付機構制定客戶(hù)信息保護措施和風(fēng)險控制機制，確保自身及特約商戶(hù)均不存儲客戶(hù)敏感信息，并依法承擔因信息泄露造成的損失和責任。

  　　四是資金安全方面。要求支付機構及時(shí)處理客戶(hù)提出的差錯爭議和投訴，并建立健全風(fēng)險準備金和客戶(hù)損失賠付機制，對不能有效證明因客戶(hù)原因導致的資金損失及時(shí)先行賠付;要求支付機構對安全性較低的支付賬戶(hù)余額付款交易設置單日累計限額，并對采用不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗證的交易無(wú)條件全額承擔客戶(hù)風(fēng)險損失賠付責任。

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